Автострахование в России сегодня

На сегодняшний день в Российской Федерации существует около полутора тысяч страховых компаний, и, в общем-то, складывается такое впечатление, что рынок автострахования освоен и полностью удовлетворяет потребностям граждан (страхователей). Однако, почему же тогда мы нередко слышим о многочисленных обиженных клиентах страховых компаний, а также о длительных и бесперспективных для страхователей судебных тяжбах?

Все дело в том, что сложившийся рынок «Российских страховых услуг» (именно не российский рынок страховых услуг, а рынок «Российских страховых услуг») ушел в совершенно тупиковый туннель содержания различных оценщиков, автосервисов, служб безопасности, детективных бюро и прочих структур, которые не имеют к страхованию автомобилей совершенно никакого отношения. Российские страховщики позабыли, что страховая компания является структурой исключительно финансового характера, которая работает только с деньгами и документами.

Унылые реалии российского рынка автострахования

Мировая практика цивилизованного страхования показывает пример того, как надо работать, а поиск своего «российского пути» в деле страхования вреден, даже, можно сказать, опасен и, прежде всего, для клиента страховой компании — для страхователя. Неумолимая статистика сообщает, что рынок страхования в нашей стране разочаровывает уже до 50% своих клиентов ежегодно. Постоянные отказы в выплатах страхового возмещения, недовыплаты, грабительские калькуляции оценщиков страховщика, судебные процессы с участием судей на содержании страховщиков — все это и многое другое отталкивает застрахованных граждан (страхователей) и потенциальных клиентов от цивилизованной практики переложения наибольшей части своих рисков на плечи страховщиков. Фактически, эдакое наплевателски-издевательское отношение страховых компаний к своим собственным клиентам и приводит к массовому оттоку этих самых клиентов из рядов страхователей. Хотя сейчас страховщики пока не сильно озабочены потерей старых клиентов, поскольку всё еще огромен неохваченный до сих пор сегмент потенциальных клиентов, заинтересованных в автостраховании. Только по этой причине еще очень тихо звучит набат: «Мы теряем клиентов и разочаровывам их в страховании вообще». Но этот процесс идет, и настанет тот день, когда и оставшимся застрахованным лицам не из чего станет выплачивать возмещения убытков, поскольку не будет новых денежных поступлений от страхователей. Такие тенденции мы наблюдаем уже сегодня, ведь страхователь все чаще может услышать от милой девушки, менеджера по выплатам: «А вы привезите нам еще справочку из ГАИ, милиции, МЧС, пожарной инспекции, а также о том, что вы не верблюд, и только тогда мы совершим страховую выплату». Да, существует целый ряд «выплачивающих» компаний, но только они уже «радуют» несчастного страхователя безжалостной «калькуляцией страховщика» или «скоростью улитки» и чудовищным качеством ремонта на «СТОА страховщика».

Можно ли понять нерадивых страховщиков?

Бесспорно, российских страховщиков можно попытаться и понять — уж слишком хочется им получить огромную доходность, но ведь нельзя забывать и о том, что в любом бизнесе клиент и только клиент является основным кормильцем, вот поэтому нельзя относиться к нему свысока только потому, что в момент выплаты по страховому случаю он оказывается всего лишь в роли просителя, тогда как страховщик денно и нощно размышляет, что бы еще такого сделать, чтобы только отказать несчастному страхователю в законной выплате.

Как отделить порядочных страховщиков от нерадивых

Однако, хватит, достаточно уже теории и жалоб на реалии российского рынка автострахования. Стоит же рассмотреть возможности борьбы с жадностью нерадивых страховщиков. В условиях рыночной экономики единственный способ выражения своего недовольства — это голосование рублем. Каждый потребитель страховых услуг встает перед выбором, как же все-таки отделить порядочных страховщиков от нерадивых. Для этого стоит придерживаться вполне логичного алгоритма, приведенного ниже.

1. Далеко не всегда истина заключается в том, что крупная страховая компания не обманет и не подведет, так как она дорожит своим именем. На это имеется простое объяснение: у большой компании множество клиентов, соответственно, много выплат и, чтобы таковую выплату получить, Вам придется отстоять в очереди. Кроме того, у большой компании нет мотивации держаться за каждого единичного клиента — ей и так хватает новоприбывших.
2. Страховая компания со «своими СТОА» (станциями технического обслуживания авто) — это тоже далеко не всегда хорошо, потому что ограниченное число «своих» СТОА подчас не справляются с потоком поврежденных транспортных средств страхователей, и посему страдет качество, происходит зачастую серьезная временная задержка. Это омрачается еще и тем, что страховые компании требуют от подобных СТОА ремонтировать машины максимально быстро и дешево, а, как гласит народная мудрость: «Поспешишь — людей насмешишь» и «дешевое хорошим не бывает».
3. Если страховая компания устанавливает низкие цены на свои услуги, то это также повод задуматься. Дело в том, что существует определенная пороговая стоимость страхового полиса, и если страховщик опускается ниже этой самой цены, то у него могут возникнуть проблемы с выплатами. Причем, как правило, чем ниже стоимость страхового полиса — тем серьезнее и проблемы с выплатами. Существует вполне реальная формула расчета страхового тарифа, основанная на вероятности наступления страхового случая и общей величине запланированных убытков. Согласно этой формуле, цена страхования КАСКО не может быть ниже 10% от стоимости транспортного средства.
4. Если же страховая компания заявляет, что ее учредители добывают и торгуют полезными ископаемыми (нефть, газ, железо и прочими) или занимаются банковской деятельностью, как бы намекая на то, что выплаты идут из этих источников, это может означать лишь тот факт, что либо компания не формирует никаких резервов, либо стоит на грани разорения, так как берет денежные средства на выплаты страхователям у собственных учредителей.

Из всего вышесказанного напрашивается вполне логичный вывод о том, что при всем богатстве выбора страховых организаций в России, совсем не так и просто отыскать страховую компанию, отвечающую международному качеству страхования автомобилей в полной мере.

Автор: страховая компания «Восточный Страховой Альянс»,
статья написана в январе 2005 года