Возникновение и определение страхования и страховой деятельности

В своем самом широком значении данного слова «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо.

В этом смысле страхование возникло практически одновременно с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на планете. Действительно, когда волк инстинктивно зарывает «про запас» остатки своей еды — он страхует себя на случай будущей неудачной охоты. Точно так же древний человек стремился к созданию определенных запасов пропитания, из собственного опыта зная, что не каждый день удается убить мамонта, но питаться надо регулярно. Вот примерно отсюда и появилась такая форма страхования, как «самострахование» или «страхование самого себя». Смысл такого «страхования» заключается в том, что человек по своей собственной инициативе создает запасы материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое будущее и смягчить возможные последствия того или иного несчастья.

Возникновение страхования

Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением людьми материальных богатств и возникновением частной собственности, когда возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. Параллельно этому возникает и различного рода «взаимное страхование», когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы взаимопомощи. А зачатки подобного страхования можно усмотреть в тех обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. Можно смело упомянуть и об испокон веков существовавшем на Руси обычае помогать «всем миром» погорельцу.

Затем, по мере своего исторического развития, страхование превратилось уже в специальную отрасль обслуживания общества, выделив людей и организации, которые занимаются данным видом деятельности профессионально, — то есть, страховщиков. Это означало появление такой разновидности страхования, которая в наше время именуется как «собственно страхование» или «коммерческое страхование». Кроме того, возникла и особая разновидность экономических отношений в обществе — страховые отношения, субъектами которых выступают страховщик и страхователь.

Определения страхования как термина

За время своего существования страхование породило множество разнообразных определений. Характерной особенностью всех подобных определений является то, что уже достаточно давно страхование стало определяться сразу в двух качествах: как экономическая и как правовая категория. Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

Традиционным для определения страхования в экономическом смысле является использование в качестве основополагающего квалифицирующего признака такой категории, как «страховой фонд». Например, В.В. Шахов пишет таким образом: «Экономическая категория страхования — это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и многих других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам необходимой им помощи при наступлении различных событий в их жизни».

При этом выделяются следующие признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию:

1. Наличие денежных перераспределительных отношений, носящих замкнутый характер, — перераспределение средств осуществляется только между лицами, которые участвуют в страховании (то есть, между страхователями) и образующими страховое сообщество.
2. Обусловленность этих отношений наличием каких-либо страховых рисков как вероятности и возможности наступления страхового случае, способного нанести материальный или же иной ущерб.
3. Формирование страхового фонда за счет фиксированных взносов страхователей, который используется для возмещения ущерба тем участникам страхования, которым этот ущерб причинен в результате страхового случая.
4. Расклад ущерба, причиненного одним членам сообщества, на остальных его членов, где размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба.

Такой взгляд на страхование лежит в основе особой теоретической концепции, которую принято именовать в профессиональных кругах теорией «страхование как экономическая категория».

Автор: Худяков А.И.