Личное страхование и его виды

К личному страхованию относят все виды страхования, так или иначе связанные с вероятными событиями в жизни отдельного человека (физического лица). К отрасли личного страхования относятся такие виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением, а также некоторыми другими событиями в жизни страхователя или застрахованного лица.

В соответствии со статьей №934 Гражданского кодекса Российской Федерации, под договором личного страхования понимается соглашение, в соответствии с которым страховщие (страховая компания) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать с определенной периодичностью обусловленную договором личного страхования сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (то есть, страхового события).

Таким образом, в отличие от такой распространенной отрасли страхования как имущественное страхование, при личном страховании застрахованным лицом может быть только физическое лицо (человек), тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованными, в том числе, и интересы различных организаций. Страхователем в личном страховании, безусловно, может выступать и организация, но застрахованным интересом в личном страховании всегда является интерес, связанный с личностью, то есть с конкретным человеком, а не с чьим-либо имуществом. Кроме этого, для личного страхования, в отличие от имущественного страхования, никаких специальным образом выделенных видов страхования в Гражданском кодексе нашей страны не существует. То есть, может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью отдельно взятого человека, и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не устанавливается.

Личное страхование как эффективный способ страховой защиты

Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование. Личное страхование граждан (физических лиц) способствует построению эффективной страховой защиты семейных доходов граждан или же укреплению достигнутого ими семейного благосостояния. Основной целью страхования жизни является предотвращение явного и критического ухудшения уровня жизни граждан — данный вид страхования носит долгосрочный характер, поскольку договоры страхования жизни людей заключаются на несколько лет или же пожизненно.

Гражданский кодекс РФ о личном страховании

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности человека устанавливает Гражданский кодекс Российской Федерации. Все эти виды ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально статья №934 Гражданского Кодекса РФ вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но, конечно, допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Тем не менее, страхование является достаточно эффективной формой защиты от возможного вреда. Именно по этой прицине при страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью (то есть, при личном страховании) — обеспечением.

Заключение договоров личного страхования граждан

Договор личного страхования носит публичный характер, и это означает, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и её защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является исключительно частным делом каждого, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и всё общество в целом.

Страховщик (страховая компания), имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех людей, кто к нему обратится. Более того, любая страховая компания при заключении договора личного страхования с лицами не вправе применять по отношению к разным страхователям (гражданам) различные тарифы и льготы — если вдруг для кого-то одного предусматривается определенная льгота, то и другой также вправе на нее претендовать; если для одного лица страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой гражданин вправе требовать расчета взноса по точно такому же тарифу. Конечно, это не относится к тем случаям, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов страховщиками устанавливаются различные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения стоимости, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора личного страхования должна быть одинаковой для всех лиц, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещается государством.

Страхование жизни

Страхование жизни как разновидность личного страхования граждан предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в следующих случаях:
— в связи с дожитием до обусловленного срока или обозначенного события;
— в связи с дожитием до пенсионного возраста с последующей за этим пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере;
— в связи с наступлением смерти застрахованного лица;
— в связи с различными увечьями в результате несчастных случаев, происшедших в период страхования жизни гражданина.
Страхование жизни успешно выполняет сберегательную функцию — иными словами, функцию накопления денежных средств.

Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, а также страхование получения дополнительной пенсии. Смешанным страхованием является вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре страхования несколько самостоятельных видов страхования: так, оно охватывает страхование недожития до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании такого договора смешанного страхования застрахованному лицу выплачивается полная страховая сумма, на которую и был заключен договор страхования, даже независимо от того, что в период страхования могли выплачиваться страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного лица в период этого вида страхования, страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в своем договоре страхования непосредственно в момент его заключения. Страхователь при этом одновременно является и застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованное лицо может также получить определенный процент от общей страховой суммы, в зависимости от степени потери здоровья. Договоры смешанного страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет на сроки 3, 5, 10, 15 и 20 лет; размер страховой суммы определяется страхователем.

Страхование детей

При страховании детей в роли страхователей выступают их родители или другие родственники ребенка, а застрахованным лицом является непосредственно сам ребенок со дня его рождения до наступления возраста 18 лет. Сроки в данном виде страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, в котором находится застрахованный ребенок в момент заключения договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев, произошедших с ребенком в период страхования.

Страхование к дополнительной пенсии

Такой вид страхования как страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте от 25 до 66 лет и женщин в возрасте от 20 до 60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно, 60 и 55 годами у мужчин и женщин) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия лицам выплачивается пожизненно после окончания срока страхования в том случае, если заключенный договор был полностью оплачен предусмотренными страховыми взносами.

Страхование к бракосочетанию

Страхование к бракосочетанию — это особый вид личного страхования, в котором страховая сумма выплачивается страховой компанией застрахованному любого пола при его вступлении в законный брак в период со дня окончания срока страхования и до достижения им возраста 21 года. При невступлении в законный брак, вся страховая сумма выплачивается застрахованному лицу до достижения 21 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная разновидность личного страхования выделена в отдельный независимый пункт в связи с теми обстоятельствами, что некий несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью человека как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Однако, кроме нанесения вреда здоровью этого лица, болезнь вызывает и дополнительные расходы, то есть, иными словами, причиняет еще и имущественный ущерб застрахованному. Причинение этого вреда тоже является событием в его жизни, а Гражданский кодекс Российской Федерации позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, то есть формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Таким образом, в данном случае, подобно страхованию предпринимательских рисков, правовые последствия ставятся в прямую зависимость не от содержания отношений, а уже от их формы. В объем ответственности страховщика (страховой компании) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются также и обязанности производить обусловленные договорами страхования страховые выплаты при наступлении нижеследующих страховых случаев:
— нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
— смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
— утраты (постоянной или временной) лицом трудоспособности в результате несчастного случая и болезни (за исключением тех видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию).

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Это один из наиболее распространенных видов личного страхования граждан. Целью медицинского страхования является гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансировать самые разнообразные профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности при получении медицинской и лекарственной помощи, которая предоставляется всем им за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют действующим программам обязательного медицинского страхования. При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой компанией и определенным медицинским учреждением. Договоры добровольного медицинского страхования могут заключаться любыми гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.