Жилищное страхование

Жилищное страхование представляет собой такой вид имущественного страхования, который включает страхование по целому ряду следующих рисков:
— риск уничтожения или повреждения имущества в результате таких непредвиженных событий, как пожар, залив (как утверждает общая статистика жилищного страхования, наиболее частыми причинами наступления страхового события в этом виде страхования являются затопления или проникновение воды из соседних помещений), противоправные действия каких бы то ни было третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники;
— ипотечное страхование;
— риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате повреждения или уничтожения имущества; 
— риск гражданской ответственности перед какими-либо третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
— риск утраты права собственности (титульное страхование);
— разнообразные финансовые риски, связанные с квартирами, право собственности на которые ещё не оформлено, включая риски несения дополнительных расходов по договорам долевого участия и риски неполучения права собственности на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Страхование жилья и его наиболее распространенные виды

Страхование жилья — это довольно-таки востребованная, распространенная и относительно популярная страховая услуга в настоящее время. По нашей статистике, гражданин Российской Федерации в среднем приобретает своё собственное жилье максимум всего один раз в жизни, и поэтому вполне естественным его желанием становится стремление максимальным образом защитить и обезопасить свой дом. В настоящее время разнообразные страховые компании представляют страхование от многочисленного количества жилищных рисков. В большинстве случаев, объектами жилищного страхования выступают конструктивные элементы квартиры или загородного дома, внутренняя отделка, а также и личное имущество, находящееся внутри. Как правило, страховщики предлагают своему клиенту базовый пакет, охватывающий практически все основные опасности для жилого имущества страхователя:
— пожар, возникший по той или иной причине;
— противоправные действия каких-либо третьих лиц (кража со взломом, грабеж или разбой);
— удар молнии;
— разнообразные стихийные бедствия;
— взрыв бытового газа;
— падение деревьев или даже летательных аппаратов;
— различные аварии водопровода и канализации;
— проникновение воды из соседних, не принадлежащих страхователю, помещений.
В настоящее время многие страховые компании предлагают страхователям в числе своих услуг и бесплатную оценку недвижимости и рисков, а также выезд страхового агента на дом и многие другие сопутствующие услуги. Вследствие заинтересованности страховщика в «ненаступлении страхового случая», страховые компании зачастую стараются оказать клиентам максимальную помощь в части ремонта, максимально быстрого и положительного урегулирования отношений с коммунальными службами, выбора достойной охранной организации.

Договоры имущественного (жилищного) страхования

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть или даже группа имущества. Как юридические, так и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, то есть, по реальной (действительной) их стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения между сторонами договора страхования. Под действительной стоимостью страхуемого имущества в подавляющем большинстве случаев подразумевается его восстановительная (или балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в заключенном договоре страхования, за исключением лишь таких случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если же страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

Договоры страхования имущества могут быть заключены между страхователем и страховщиком на один год или же на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости страхуемого имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на некий неопределенный срок, считается продленным и на следующий год при условии внесения страхователем до окончания текущего года определенной части (как правило, это сумма от 20 до 25%) страховых платежей, рассчитанных уже на следующий год.

Варианты заключения договоров страхования жилья, их основные плюсы и минусы

Зачастую в стремлении сэкономить драгоценное время (как своё собственное, так и, конечно, время клиентов) страховые компании предлагают специальные программы страхования квартир и даже частных домов без осмотра самих объектов. Такая форма является довольно удобной для страхователя, однако, при всем при этом необходимо четко понимать, что так называемые «экспресс-полисы страхования» отнюдь не представляют собой идеального решения, поскольку при их покупке не производится реальная оценка самого объекта, а итоговую страховую сумму приходится выбирать исходя всего лишь из нескольких фиксированных вариантов. В результате страховое покрытие оказывается либо сильно завышенным, либо заниженным. В первом случае страхователь значительно переплачивает за страховку, так как ни одна страховая компания не выплатит страховку больше реальной суммы ущерба, ну а во втором же случае финансовые интересы клиента защищены лишь всего лишь частично, ведь полученных после наступления страхового события денег от страховщика, скорее всего, не хватит на полное восстановление жилья или на покупку аналогичной квартиры (дома).

Если страхователь действительно хочет, чтобы его защита была максимально полной, ему стоит все-таки предпочесть заключение классического договора страхования с реальным осмотром его имущества и последующим составлением полной описи. Конечно, этот вариант жилищного страхования является несколько более затратным, а также требует и большего времени, однако высокий размер страхового покрытия всё это легко оправдывает особенно учитывая тот факт, что продление страхового договора на следующий год при сохранении всех тех же самых его параметров производится, по обыкновению, без повторной оценки и полной описи имущества страхователя жилья.